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进阶篇2、康健见告如何做?说实话很重要,但也需要技巧

2022-06-29 09:36上一篇:非法中介遭保监会严查 境外地下保单见光死 |下一篇:没有了

本文摘要:绝大多数保险产物,在购置时,都需要做康健见告,这是保险公司筛选目的客户的须要手段之一。今天小强就跟大家说说关于康健见告的问题。康健见告有多重要,我看了下网上的数据,理赔纠纷中,70%以上都是由于康健见告问题引起的,所以其重要水平是不言而喻的。 那什么是康健见告呢?

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绝大多数保险产物,在购置时,都需要做康健见告,这是保险公司筛选目的客户的须要手段之一。今天小强就跟大家说说关于康健见告的问题。康健见告有多重要,我看了下网上的数据,理赔纠纷中,70%以上都是由于康健见告问题引起的,所以其重要水平是不言而喻的。

那什么是康健见告呢?就像下面这样的,是华贵大麦定期寿险的康健见告:如果被保人在以上问题中的回覆满足全部为否,那这个被保人对于华贵大麦定寿这款产物来说,就是尺度体(简称标体),可以直接投保,不需要附加其他条件(好比常见的加费、除外、延期等);如果有任意一项条件不满足,那就是非标体,能否投保还需要其他流程来判断。特别注意:标体和非标体一定是针对某一款保险产物来说的,同一小我私家,在A产物中是标体,但在B产物就可能是非标体;反之亦然。

我们在购置保险时,康健见告可以说是具有生杀大劝的条款,但许多人都拿捏欠好见告的尺度:一股脑全如实见告吧,预计就买不了,或者需要加费、除外等(究竟身体完全切合要求的人是少数);不如实见告吧,又怕理赔的时候发生纠纷。那究竟如何是好呢,其实我们只需要弄明确以下几个问题即可:1.如实见告是原则,但不即是全部见告关于康健见告,第一大原则就是如实见告,人家条款内里既然问了,就必须如实回覆,这也是投保人、被保人的义务。

况且保险法第16条明确划定了如实见告义务:第十六条 订立保险条约,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实见告。所以如实见告,即是保险公司的要求,也是执法要求。

可是,如实见告,并不即是全部见告,我国大陆实行的是有限见告(所以香港不是的哦,香港是无限见告,购置香港保险的朋侪一定要注意了)义务,即问到什么就如实的回覆,没问到的可以不用见告。大家可以想一下,人出生到现在,大巨细小的毛病总会有,如果任何一个伤风发烧去医院的都要见告,我们可能自己都记不清楚,还怎么投保。有限见告,这实际上是掩护投保人的一种手段,制止保险公司钻空子以未如实见告为由拒绝理赔。

好比上面华贵大麦定寿,对于常见的脂肪肝,是没有问到的,如果被保人有脂肪肝也是不用见告的。2.没有如实告会如何对于没有做到如实见告的情况,会想会怎么样呢?其实保险法有明确的划定,我们可以来看看: ​​我们可以看到,对于没有如实见告存在以下几中情况:A.保险公司可以排除条约。但前提是“足以影响保险人决议是否同意承保或者提高保险费率”才可以排除条约。好比某款重疾险产物问被保人两年内有没有发生过住院,被保人原本一年半前因为伤风住院输液了,几天之后痊愈。

但投保时没有见告,之后因为癌症发生理赔,这个时候保险公司是不能因为没如实见告拒赔的,因为伤风和癌症并没有直接联系的,不足以影响保险人的决议是否同意承保或者提高保险费。B.对于恶意的不如实见告,保险公司不赔偿,同时有权排除条约,而且不退还保费。

C.对于重大过失没有如实见告,保险公司不赔偿,同时有权排除条约,但可以退还保费。D.保险公司明知可以排除条约,但30天内没有排除的,之后就不能排除条约,而且需要正常理赔。E.关于两年不行抗辩条款请参照本文第6节。3.归纳综合性条款不用见告什么是归纳综合性条款呢,其实就是保险公司未明确枚举见告事项的归纳综合性问题。

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如:是否另有其他身体异常?这种问题,投保时可以忽略,因为未说明什么异常,其他异常属于归纳综合性条款,如果要回覆,就酿成无限见告了,所以这类为题可以不用见告。4.注意见告的时间规模许多保险产物的康健见告,都是有制定详细时间规模的,好比上面华贵大麦定寿的见告中,第3条“被保险人已往两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期?”,这个问题问的是2年内,如2年以前,投保寿险被拒保的,不用见告。5.康健见告不切合怎么办康健见告不切合怎么办呢?特别对于年龄越大,身体康健状况越差的情况,许多时候都不是完全切合康健见告,可是身体又没有什么大毛病,都是小问题。

对于这种情况,我们可以选择一些有智能核保的产物,看看是否可以通过智能核保投保。所谓的智能核保,其实就是保险公司把常见的一些疾病,汇总枚举出来,凭据疾病的严重水平分类,在投保时让客户可以选择自己属于哪一种种别,然后凭据客户的选择,自动给出加费、除外、延期、拒保等结论。这样既可以减轻保险公司核保的事情量,提高核保效率,同时也给次标体(身体康健状况不完全切合康健见告,有些小问题)一些可以投保的时机。

智能核保另有一个最关键的利益:就是不会留下核保记载,如果现在这家保险公司或者这款产物不能标体投保,我们去买其他公司或者其他产物的时候,不用见告自己曾经被拒保(或者被加费、除外、延期),对投保人来说是极为有利的。如果不通过智能核保,一旦正式投保被拒(或者被加费、除外、延期)都有可能影响购置其他产物。因为一般的保险产物康健见告中都有一条:是否曾经被附加条件承保或被拒保?上面我们也说了,康健见告问到了,就不能说谎,但如实回覆就会酿成非标体了,所以,这样对投保人来说极其倒霉,险些隔离了标体承保的可能性,纵然另一款产物原来可以标体的,也有可能酿成非标体(保险公司之间会相互参考别家公司的核保结论)。

我们举例说明:例如被保人有中度脂肪肝,没有选择则能核保,在A产物投保时被见告需要加费,这时纵然放弃购置A产物,而去购置B产物,原来B产物对中度脂肪肝是可以标体承保的,可是因为购置A产物核保被加费,这时购置B就有可能也被加费,因为B的条款内里有一条:是否曾经被附加条件承保或被拒保?但如果是用智能核保就不会发生这样的情况,如果被保人在A产物被加费,是智能核保给出的效果,那么这时放弃购置A产物,转而购置B产物是不受A产物智能核保效果影响的。6.关于两年不行抗辩条款关于这个两年不行抗辩条款,我们先看看保险法的形貌: 保险法内里简直是划定条约建立凌驾2年的,保险人不得排除条约,发生保险事故应该赔偿。这个被业界称为两年不行抗辩条款。那是不是我们如果购置保险是居心隐瞒,等到2年事后,发生理赔,保险公司无论如何也应该赔偿?注意了,并不是这样的。

这一条也一直被许多保险销售人员用来误导客户,他们通常对客户说:康健见告不通过你不用怕,你在我这买了保险,只要签条约两年之后,保险公司一定会赔,这是保险法例定的。但实际情况却并非如此,这样一来就造成许多保险纠纷。大家是不是也疑惑了,既然保险法都这样划定了,岂非我们还不能相信执法吗?先不要着急,小强这就往返答这个问题。

保险法简直是有这个两年不行抗辩条款,可是为什么小强说这不是完全可靠的呢?因为单看这一条,有点断章取义之嫌。我们再次来看看保险法第16条完整的内容: ​我们可以看到,除了两年不行抗辩条款,保险法同时也划定了不如实见告,可以排除条约拒绝赔偿。上面小强也给大家解释过没有做到如实见告,会有什么结果。

有人可能会以为,这岂不是前后矛盾吗?其实保险法这个两年不行抗辩条款,主要是为了限制保险公司随意排除条约的权利,掩护投保方,但在实际保险纠纷案例中,法院一般会凭据实际情况酌情处置惩罚,特别是恶意隐瞒而不如实见告,一般法院不会支持。所以,千万不要以为有个两年不行抗辩条款,就不用如实见告了,这样做终究会尝到苦果。

综上,康健见告,就是问什么答什么,但一定要说实话,不能恶意隐瞒,也不要过分见告,没问的不要乱回覆。好了,今天的关于康健见告的内容,小强就先说这些,如果大家有问题,可以联系小强。


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